本文摘要：现如今的重疾产物不再像五年前那样类型单一、责任简朴，选择起来比力难题，今天保险管家就给大家理一下购置逻辑。

现如今的重疾产物不再像五年前那样类型单一、责任简朴，选择起来比力难题，今天保险管家就给大家理一下购置逻辑。如何确定产物类型许多人选择保险的时候犯了一个逻辑性错误：先选择自己喜欢的产物类型，然后掂量自己的口袋，最后再决议买几多保额。这显然是错误的，我们买保险的初衷就是为了转嫁风险，当风险来暂时我们要有足够的赔偿来解决风险，如果购置的保险不足以解决风险，那这个计划是失败的。

正确的计划逻辑应该是这样的：先确定家庭所需要的保额，然后掂量自己的口袋，从而确定在预算规模内能满足家庭所需保额的产物类型。重大疾病保险的产物类型产物费率是从下往上是递增的：不含身故责任重疾<身故赔保费重疾<身故赔保额责任重疾单次赔付重疾<分组多次赔付重疾<不分组多次赔付重疾定期重疾<终身重疾如果你的保费预算很低，那最好选择不含身故责任单次赔付的定期型重疾，好比保障到70岁。

那70岁以后怎么办？赔一次条约竣事了再发生重疾怎么办？我们先解决70岁以前发生重疾怎么办，第一次发生重疾怎么办。如果70岁前、第一次发生重疾赔的钱都不足以救命，想70岁后、第二次患病的事想的就有些远了，基础就没有这样的时机。如果你的预算高，那就可以选择最豪华的多次不分组终身型重疾。

总之，先满足保额的需求，再满足时间的需求，最后思量余量的需求。以上是从产物责任上做的分类，从其它的角度来分类，有几类的产物不建议购置：1、 分红型重疾海内分红型产物价假设比力守旧费率较高，而险资的投资渠道设限支撑不起高额的分红，这样的产物前期杠杆极低，后期保障也很难明决需求，所以不建议购置。2、 万能型重疾现在不是市场上的主流产物，虽说是很好的产物但不是每小我私家能玩得转的，一般人不太建议购置。

3、 有理财返还功效的重疾“有病保病，无病理财”只是优美的预期，实际往往是有病保额不足，还把演示的利益炸没了，没病返的那点儿钱有和没有没啥区别。4、 保额会长大的保险保额会长大的保险是先蹲下去再缓慢缓慢的站起来，不如买直接就站着的保额恒定的保险。

预算不是问题的产物类型的选择许多人对于保费支出没什么观点，可以多些也可以少一些，可选择性大了反而不太好选了，经常有这样的疑问：1、 买定期消费型还是买终身储蓄型定期消费型是指如果不发生风险，条约满期后保障竣事保费不退的重疾产物。因产物含有身故赔费或者身故赔保额的责任，而人故有一死，如不发生重疾最后钱一定能拿回来，所以被业界称为储蓄型重疾。两类产物的实质区别是，消费型的产物掏成本买保障节约的钱自己储蓄，储蓄型的产物在购置保障的同时多掏些钱让保险公司帮我们储蓄。理财能力强，能存下来钱，那就买定期消费型的。

不会理财、没有自制力、买终身储蓄型的，让保险公司来资助你来储蓄。买定期消费型的产物人大多信奉“买定投余”的理念，即买消费定期消费型的产物，节约的钱去做投资，满期虽然没保障了但到时投资账户的利益远超保障。这是一个比力挑战人性的假设。我之前卖过许多保障期限为20年的定期消费型的产物，到现在有近10年了，发现许多人也没攒下几多钱，到这些产物满期时，还得再面临无保障的逆境。

如果买定期消费型的产物我建议一定要做好强制储蓄的计划，如果没有这样的工具，可以选择搭配年金保险或者增额终身寿险，当保障满期时这是我们的后援。从利率下行的趋势来看，未来有一天再转头看今天的产物，3.5%的预定利率也是很是有优势的，如果利率进一步下行，产物的订价利率很难再坚守3.5%，如果下降1个点，少儿终身储蓄型重疾的保费就要比现在贵一倍，乘隙会买一些终身储蓄型的产物也未尝不是一个好的选择。2、 有没有须要买多次赔付型的重疾据统计癌症的发病率越来越高，原因不是情况污染越来越严重，而是人的寿命越来越长，以前许多人没有时机患癌就走了，现在有足够的时间拥有患癌的时机。而随着科学的生长和医疗技术的进步，患重大疾病后不是直接就挂了，有更多的时机活下来，所以二次患病的几率是越来越大的。

我一同事大姐先后两次患癌，现在还是神一样的存在！我几位患癌理赔的客户现在生活的也很是精彩，还问我能不能再买重疾险，很遗憾的是保险公司不再卖给他们了。我能感受到他们的失落，如果其时他们的重疾险是可以多次赔付的，那心里会越发的踏实。3、 有没有须要买不分组多次赔付的重疾单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付重疾的区别：图片泉源于网络从图片上看，不分组多次赔付的产物理赔的概率是最高的，但如果要多花费许多钱来追求不分组有没有须要呢？我从保险公司公布的理赔陈诉中统计了一下理赔排在前几位的病种，排在前五位的划分是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病和良性脑肿瘤。其中恶性肿瘤的平均占比在70%，这5个病种占比90%。

其实，一款恶性肿瘤单独分组，其它四个病种合理分组的多次分组型重疾我觉的已经足够用了。现在我看到的分组最合理的如下图（有更合理的可以告诉我），脑中风后遗症与良性脑肿瘤作为脑部的疾病一般是分在一组的，那这一组就根据脑中风的6.5%的概率来算，理赔占比88%的疾病相当于是没分组。

再加一个恶性肿瘤二次赔付的附加险，来弥补首次恶性肿瘤理赔后的责任缺失，那就更完善了。恶性肿瘤二次赔付是指，首次患恶性肿瘤3年后再患恶性肿瘤可以再赔一次（含新发、复发、转移、连续的恶性肿瘤）。固然，这是基于差别类型产物保费差异较大的情况，如果保费一样甚至还自制固然还是推荐不分组的。

选择重疾险的其它疑问1、 要不要深究病种的几多？由上边理赔的件数占比您也看到了，大多数的病种凑数而已，对于。

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