本文摘要：大家好，我是多多姐~2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病界说使用规范（2020年修订版）》（以下简称新规范）正式公布。

大家好，我是多多姐~2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病界说使用规范（2020年修订版）》（以下简称新规范）正式公布。旧重疾险界说产物销售停止日期为2021年1月31号，届时不满足新规范要求的重疾险产物将会全部下架。在上篇 重磅！新规来了，要不要抓紧“抢购”重疾险？ 一文中，多姐给大家讲了重疾新规落地给我们消费者带来的六大影响。

今天多姐继续就其中 『疾病界说变化』 一条，为大家详细解读。（为了便于明白，表中的疾病名称为现划定名称）先从发病率最高的恶性肿瘤开始。（点击检察大图）名字上，从恶性肿瘤到恶性肿瘤——重度的变化我们就可以得知，部门轻度肿瘤被移除了恶性肿瘤的行列，不外这点我们先按下不表，稍后再说。先来看诊断方式，从病理学检查，改为了“病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）效果明确诊断”。

两者有什么区别呢？病理学检查，包罗三个方面：组织病理学检查、细胞病理检查和尸体剖解。从现有划定的病理学检查，改为“病灶经组织病理学检查“，不仅仅是名字变了而已。还少了个细胞病理检查的诊断方式——尸体剖解在活人的癌症诊断上用不到。

由于患癌细胞比正常细胞更容易脱落，所以通过细胞病理检查，可以资助许多疾病的诊断，特别是可疑的恶性病变的诊断，好比甲状腺癌、乳腺癌和宫颈癌。穿刺就是常见的细胞病理检查方式，新规里限定了必须为“病灶经组织病理学检查”，那么以后纵然穿刺效果显示为恶性，保险也不会理赔。

必须要有病理切片才行，这对一些癌症来说，加大了理赔难度。其次，加入了《国际疾病分类学肿瘤学专辑》第三版领域，简称ICD-O-3。ICD-O-3形态学编码一共是6种：（点击检察大图）/0、/1、/2不在理赔规模来，那么和现有划定相比，主要是多清除了动态未定性的接壤性肿瘤。不外现有划定原位癌也不在恶性肿瘤的理赔规模内，许多保险产物还是会针对原位癌举行赔付。

这个保险公司有操作空间，预计影响不大。但不清除有保险公司会拒绝添加原位癌和接壤性肿瘤的赔付条款，挑选产物时注意筛查。

其次，就是老生常谈的，轻度甲状腺恶性肿瘤被纳入轻症。甲状腺癌被检测率和存活率极高，一直被称作“喜癌”，治疗用度顶天了也就十来万，而现在重疾险的保额一般都在50万。再加上近年来甲状腺癌的高发，消费者笑嘻嘻，保险公司心里苦。

多姐以为，这块修改，对保险公司来说，以及对保险产物的生长是好事。《中国癌症挂号年报2018》显示，甲状腺癌在所有癌症中排名第7位，可是在重疾保险理赔数和理赔额都稳居第1。甲状腺癌过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病症负担更高额的保费。这一系列因果最终导致的是，重疾险“低保费、高保障”的杠杆效应削弱。

但对于想靠着喜癌“挣一笔”的消费者来说，这个修改就不是什么好事咯。再者，我们来看下急性心肌梗塞和恶性肿瘤，它被分成了严重和较轻两种情况。（点击检察大图）如上图，乍一看，急性心肌梗塞的理赔条件从4种酿成了6+1种。

其实两种诊断尺度没有太大的区别。界说主要准确到了数字上。

当前界说是“心肌酶或肌钙卵白有诊断意义的升高”，修订版明确了肌钙卵白15倍（含）以上，肌酸激酶2倍（含）以上。其实一般切合现在急性心肌梗塞条件的，新版诊断条件的这些数值，也都市切合。

这块主要是强调了规范性，从文字界说到操作量化上都更有章可循。只是不像以前那么容易混水摸鱼了，现有规则的四个条件中有三个都有可操作的空间。对普通的老实黎民来说，这个条款修改没有太大的影响。再来看冠状动脉搭桥术。

（点击检察大图）一直以来，现有规范中要求“开胸”的划定让人诟病不已。开胸的风险和创面都很是大，随着医学的进步，现在通过胸腔镜举行微创手术就可以完成搭桥术了。新规中划定，只要切开心包举行搭桥术就能赔，把注意点放在治疗自己，就显得更人性化更与时俱进。

在未来微型纳米医疗机械人被发现之前，要做搭桥术，哪怕是微创手术，总送还是要切开心包的嘛。与之相关联的，“主动脉手术”条款、“心脏瓣膜手术”条款等，均加入了胸腹腔镜的手术方式，理赔尺度越发宽松。（点击检察大图）重大器官移植术或造血干细胞移植术这块，新规增加了小肠移植的规模，同时，去掉了现规中“异体移植”的限制，改为“移植”。

也就是说，“自体移植”也是切合理赔条件的了。总之就是赔付的规模更广了。

以上是重疾发生率较高且发生变化的条款，其他疾病有的变严格有的变宽松，但总体赔付率不高，这里就不外多赘述了。多姐的“真情广告”最后，多姐为大家简朴总结一下：新规下心脑血管相关疾病更友好，如果家族疾病史中有心脑血管疾病的，可以多关注下新规落地后的产物。

恶性肿瘤方面，特别是甲状腺癌，多姐的建议是：女性朋侪，有甲状腺相关疾病，或者有甲状腺癌家族史的男性朋侪，购置旧版重疾险。康健的朋侪可以张望一下，也可以一半一半，旧版重疾险和新版双持。如果对★如何给自己设置保险★有任何疑问或有其他保险相关问题咨询来cue多多吧✿。

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