本文摘要：当保险越来越走近我们的生活圈，我们的朋侪，同学，同事，亲人，也许都有在保险行业的，而一旦宝宝出生后，遇到上门来推荐保险的情况也越来越平常。

当保险越来越走近我们的生活圈，我们的朋侪，同学，同事，亲人，也许都有在保险行业的，而一旦宝宝出生后，遇到上门来推荐保险的情况也越来越平常。要不要给宝宝买商业保险呢？我今天想用一个问与答的形式来解释这个问题。

第一问：我们给宝宝买保险的理由是什么？1. 不管几率大不大，商业保险是最有力的掩护伞（把风险转移给保险公司）。而年事越小，保费越低，可以购置用最少的保费获得不错的保障；2. 对于宝宝发展历程中遇到的疾病和意外，有商业保险来弥补经济损失是最好的选择。

3. 2018年起至今，是海内商业保险生长最好的几年，是大陆保险全面赶超香港保险的时代，如今的商业保险，从保障内容，赔付额度，价钱，增值服务等都和已往拉开了庞大的差距，现在的商业保险好的超出我们的想象。第二问：当下的商业保险幸亏那里？1. 已往的重疾险理赔门槛高，如今降低了理赔门槛，增加了轻度重疾，中度重疾的理赔，增加了重疾多次赔付，重复赔付（特别是癌症多次赔付），保险之外增加了增值服务，服务内容包罗就医VIP通道，线上咨询，电话医生，SOS救援，等等林林总总的人性化服务。2. 消费型的保险产物越来越成熟，保费低，赔付额度高。门诊医疗险，住院医疗险，百万医疗险，学平险，综合意外险，百万身价意外险等等。

3. 国家对保险公司的羁系越来越成熟，保险公司是被监视者，老黎民有更充实的气力去维护自己的条约权益。第三问：宝宝应该买什么险种？基础性保障：重大疾病险，住院医疗险（百万医疗险俺需购置），少儿意外险；（由于此次主题是大病保险快问快答，先不谈教育婚嫁险。

）第四问：买保险选择哪一家保险公司呢？ 先请大家做一个行动：打开百度，搜索保险法 第八十九条、九十二条、和第一百条。保险条约是契约，我们许多人不相信契约，可是应该相信国家执法不是么？保险法第八十九条：谋划有人寿保险业务的保险公司，除因分立，合并或者被依法打消外，不得遣散。

（海内尚未泛起遣散了的保险公司，新华保险，安邦保险泛起过很大的危机也没有受到影响，客户的利益也没有受损）保险法第九十二条：谋划有人寿保险业务的保险公司被依法打消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险条约及责任准备金，必须转让给其他谋划有人寿保险业务的保险公司；（强制转让，不管风云幻化，国家来确保保单权益不受影响）保险法第一百条：保险公司应到缴纳保险保障基金，在保险公司被打消或者被宣告破产时，向投保人或者受益人提供救援，像依法接受其人寿保险条约的保险公司提供救援。这三条执法条文告诉我们什么呢？不要怕保险公司倒闭赔不了；公司知名度巨细不影响你购置的保单责任的推行。花5000买了某邦，20万保额，花5000买了知名度不高公司，40万保额；同一种疾病出险，某邦赔付20万，知名度不高公司赔付40万。

（国家对最高发的重大疾病有统一界定，不存在哪一家好赔哪一家欠好赔）知名度并不能多赔付。所以买保险不看公司，先看条款，看产物责任，保的规模和赔付的额度是首要思量因素。第五问：我们选少儿重疾险应该看什么内容？1. 重疾能不能多次赔付（一种是买了赔过了不能买了也不能赔了，一种是买了赔过了还能继续赔）2. 轻症责任，中症责任全不全，高发轻症疾病涵盖的广不广（纷歧定要知道，可是要会问，答不上来的业务员都只是低条理的保险推销员）3. 在自己的预算规模内，理想保额的保费是否合理（宝宝的保险用度请控制在家庭保险用度的20%，三口之家，爸爸保费5000，妈妈保费5000，宝宝保费1万？这样的业务员属于没有道德底线的业务员）第六问：宝宝的保险买定期还是买终身？（定期就是保障30年或者保障到几多岁）1. 经济预算很是有限，生活压力庞大，买定期；2. 生活比力拮据，买少量终身+少量定期；3. 正常情况，终身为主，定期为辅。终身不要买太高，50万以内，50万以上的终身并不推荐，因为我们无法预知未来，无法用一份保单去应对宝宝漫长的一生。

4. 必须强调，在经济允许的规模内计划，给宝宝买保险不是只想着省钱，越自制不即是越好，我们都想给孩子最好的，只要经济允许。假设预算是5000，效果只用了2000，这不是省钱，这是不爱。第七问：互联网上的保险产物那么多，好欠好，靠谱么？ 不但单是互联网，另有种种短视频的自媒体，都有种种各样的推荐，如何选择呢？找专业的人，需求分析，按需求去选择，不盲目，不跟风的去买保险，保险是需要专业知识的，光听产物形貌，看不到深条理的工具，也会吃大亏。第八问：谁是宝宝最大的保险？ 重疾险，又被称为是收入损失险，当一个成年人因为发生重疾，纵然获得了好的治疗，也因为需要疗养，失去了主动收入。

那么，小孩并没有收入， 是不是没有收入损失了呢？ 重疾险是给钱性质，当我们用医疗险解决了看病的花费，我们有一笔丰盛的重疾赔偿金用于疗养，也能抽出更多的时间自己或者委托他人细心照顾，这实际上是大人的收入损失的弥补。而一个家庭，宝宝最大的保险，是家长自己，所以一直的定理是大人先保障，再到小孩。第九问：我的单元福利好，我有社保，有新农合，还需要保险么？ 国际医保基金账户年年亏损，因为老黎民交的少，可是国家负担的多的多。

怎么办？ 国家只能压低医院的用度，对医院限额， 实行总额预付制度，医保局每年提前把钱给医院，医院如果花超额了，就 需要从医生奖金里扣。所以许多社保目任命药，医院说没有，我们需要去外面买， 2015年国务院办公厅发文 国办发【2015】38号，提到了降低药占比。看病，用药的用度占比要压低到30%，想买好药，出去买，社保报不了。

所以不谈自费药，入口药，入口器材。社保目录内有的，我们也纷歧定能用到。中国的人均收入是蓬勃国家的十分之一，可是用的药是一样的，买不到是真，买不起是真。

我们需要不需要商业保险呢？相信看完就会有谜底。

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